退休,一定要有的覺醒退休,一定要有的覺醒黃金生活,樂活享受財富無虞的退休美學面對現代人退得太早、活的太老、花得太快、存得不夠的趨勢,儘早規劃理財投資,才能為退休的路舖上安全足夠的糧草。機會是給準備好的人的!退休不僅要及早規劃,退休金還要準備更多,透過長期累積和增加報酬雙管齊下,讓籌備退休金不再成為人生道路中,不可承受的沉重壓力。聯博的研究資料顯示,只要在25歲到65歲的工作期間連續進行投資,而且每年退休準備的報酬率多1%,就能在退休後多出10年的生活費,延長退休金使用期限,才能因應未來可能壽命再延長的趨勢,不致造成退休金不足或子女的負擔。如果在準備子女教育基金、購屋資金的同時,也開始準備退休金計畫,您在退休前就可以達成籌備退休金的目標,退休後就可以反璞歸真,愉悅自在地襯衫享受富足、樂活的退休生活。資產多元配置 度小月 資料來源: 【2008/08/05 經濟日報】 國際油價從高點下滑,但對經濟的衝擊已經出現。全球通貨膨脹高漲,在投資理財時,打敗通膨成為重要的考量因素。 台灣的6月消費者物價指數(CPI)年增率4.97%,創下12年以來次高紀錄。除了台灣,亞洲不少國家也都為通膨所苦。今年上半年,中國大陸的CPI成長率為7.9%。 亞洲另外一個新興經濟大國印度,同樣面臨通膨怪獸威脅。今年6月,印度的躉售物價指數(WPI)逼近12%,遠超過中央銀行5.5%的目標。 越南今年7月的CPI年增率達27.04%,創下16年新高。在越南,食物就占了CPI近一半,經濟學家預期到年底前,越南的食物價格不太可能大跌。除了食物,油價仍然在很高的水準,未來數個月,越南的通膨數據可能接近30%。 馬來西亞及新加ARMANI坡的通膨數據也都衝到數十年以來的高點。馬來西亞的CPI更是從5月的3.8%急速升到6月的7.7%,讓央行措手不及,因為馬來西亞央行原先預期CPI只會漲到5%。即使是新加坡,CPI也達到7.5%,再度超過政府5%到6%的目標。 亞洲這些央行的預估與實際的通膨數據出現很大的差距,據信用評等公司穆迪(Moody's)的說法,這顯示部分東協國家無法控制通膨。 新興國家面臨通貨膨脹壓力,已開發國家也難躲通膨衝擊。英國6月消費者物價指數年增率3.8%,達16年高峰。澳洲第一季CPI達4.5%,是2001年以來最高點,同樣遠超過澳洲央行的目標2%到3%。 在台灣,如果只把資金存在銀行,就會被通膨吃掉。央行7月公布五大銀行1年存款利率約2.72%,與台灣的通貨膨脹率4.97%相較,錢只會愈存愈薄。打敗通膨,成為投資的重要課題。 通膨已經成為關鍵字行銷全球投資時的重要考量因素。由於擔心經濟趨緩與通膨高升,全球股市大幅動盪,讓投資更形困難。基金業者建議,在景氣前景不明時投資,資產配置非常重要。也就是說,在投資時要注意資金配置,不能押太多資金在單一市場或產業。此外,在投資組合中,也要增加抗通膨概念的投資產品,不論是股市、債市或原物料。 有了多元化的資產配置,加上耐心而有紀律的投資,才可能順利度過市場的起伏。高債信等級 投資首選 資料來源: 【2008/08/05 經濟日報】 投資人或多或少聽過在投資中加入一部分的債券,可適度分散風險,並增加資產穩定度。新興市場債是否適合納入為債券部位?富蘭克林證券投顧表示,新興債與股市連動性仍高,現階段較宜以衛星基金策略配置,核心配置部位仍以高債信等級的債券為佳。 今年以來,東歐與巴西幣對美裝潢元皆大漲,同時間南非與土耳其幣則表現較差,新興市場貨幣兌美元漲跌互見。景順投信表示,各新興市場貨幣及利率彼此的相關性偏低,如部分新興市場央行調高利率,但其他央行則可能降息,有助投資者分散風險。 摩根富林明投信債券型產品經理劉玲君表示,新興市場債是提供給許多穩健保守型投資人的投資標的。其波動性不若股市高,但卻有比成熟市場公債更佳的報酬,以過去七年績效來看,年年平均皆有正報酬,可說是投資人完美的兩手策略。 不過,若從資產配置的角度,根據富蘭克林證券投顧統計,新興債與全球股市、美國股市、新興股市的連動性都在0.5以上,反倒與全球債市的連動性僅有0.04。 主要債券基金中,新興市場債券與高收益公司債券波動風險皆較美元債券或歐洲債券為高,投資人可將高債信等級的債券視為核心基金禮服配置,而將新興市場債視為衛星基金。由此觀之,若想透過投資新興市場債券來降低資產波動度,效果不太顯著。景氣差 投資鎖定價值型標的 資料來源: 【2008/08/06 蘋果日報】 【陳瑩欣╱台北報導】投資環境不景氣,民眾常有守成、不要做任何布局就不會虧損的迷思,但理專說,不論是存款、保險或房貸等金融商品,若不處理,容易跟不上新投資環境,無法適時調整資產配置慘遭三振,反而侵蝕本金。 降低風險 理專,市場不振,把現金拿到銀行存款戶開妥後沒有再做整理,不斷約定代扣繳,資金一旦低於銀行起息門檻,利率無法養活自己需求,容易產生靜止戶問題,還要反過來代繳帳戶管理費,得不償失。 保守型採分批分期 中信銀財富管理處處長隋榮欣說,不少人將原本放在股市、債市資金挪至銀行,將定存商品當做投資,但賺到東森房屋利息僅約2%,不足以抵抗3~4%通膨率。 隋榮欣指出,在高通膨低利率時代下,存在銀行的實質資金很容易縮水;手中資金只倚賴定存,完全不顧資產配置部位,容易喪失投資機會。 中國信託財富管理處理財規劃部經理廖亭亭說,若是離開市場太久,不太會關心相關資訊,市場反轉向上時,反而易抓不住進場契機。隋榮欣指出,保守型投資人可參與市場,甚至挑選較具攻擊型態的標的,但應透過定期定額機制,透過分批、分期投資機制,降低風險。 理專表示,除非民眾認為收入成長可以有一定增幅,薪資夠高、且每年薪資上漲幅度穩定,不必仰賴定存利息、其他投資等收入就可生活,一般上班族若想致富,還是要經過投資。 隋榮欣說,手上如果都是現金,放存款還不如放定期定額,從100萬元存款裡面,每個月扣1萬、2萬元,累積50個月下來酒肉朋友,4年後回頭來看獲利效果也至少能比現在好。 隨時檢視手中保單 永豐銀行信託部副理林永祥說,觀察第3季市場環境,全球景氣仍處落底階段,由防禦資產價值做起,資產配置提高現金部位,降低波動風險;不景氣時仍應投資,惟投資時應保留價值型市場標的,降低波動較大、流動性較低、同時期跌幅較多標的。 另方面,民眾手中保單若是5到10年沒有檢視調整,即使有賠付資金未必能符合當下需求,應視不同生涯階段調整。以女性社會新鮮人為例,從畢業到當上媽媽這3個人生階段可選擇的保險種類差異就非常大,若拘泥於單一險種上,恐產生投保盲點。 理專指出,不少民眾以為銀行房貸利率議定就無法變動,其實利率波動時仍有議價空間,若是無法爭取到較低利息,也可多方比較各家銀行利率政策,運用轉貸或議價機制找出對自己條件最酒店工作好的還款方式。信用卡壞帳攀升 美國新隱憂 資料來源: 【2008/08/06 工商時報】 美國爆發狂掃全球金融市場的次貸風暴即將屆滿一年,災損尚未止血,但另一個信用卡壞帳風暴卻隱然成形,可能成為新的威脅。 華爾街日報報導,美國的信用卡付款違約件數不斷上升,加上經濟展望不佳,令投資人心生恐懼而對信用卡債券市場望之卻步。 根據JP摩根證券公司的數據,美國7月分信用卡資產擔保證券發行量已經從6月分的52.6億美元下降至44億美元;7月分的總額較3月分發行的100.8億美元銳減56%。 在投資人警戒心升高、信用卡債券愈來愈難賣下,美國運通公司上周五發行10億美元這類產品,給的利率較平常的行情高0.82個百分點,而此水準已較7月29日美國銀行(BOA)一筆類似交易高0.04個百分點。 JP摩根證券的全球結構性金融研究主管賣房子佛雷納根周一在一份研究報告中指出,信用卡債券發行量已大減,而且將信用卡資產包裝成債券的時間也拉長。 資產擔保證券市場是信用卡發行業者的主要融資渠道。此一市場的需求疲軟,是從兩個方面造成傷害,其一是增加了信用卡公司的借貸成本,進而拉高消費者的貸款利率,其二則是迫使信用卡公司在資產負債表上保留更多的貸款,導致原可對持卡人放款的資金被鎖住。 信用卡發行業者所面臨困境,可能會使他們對消費者更加嚴格。許多美國人,包括那些每個月靠信用卡度日的人,可能很快就會發現刷卡買汽油與雜貨等日常消費變得更加困難或更加昂貴。 經濟顧問與研究公司RGEMonitor.com的領頭分析師梅內加地表示,美國消費者再度受到打擊。他說,「對那些已經無法使用住宅價值來維持開銷的消費者而言,信用卡是他們能用的最後酒店工作一著。」
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